Bývanie patrí k základným ľudským potrebám a zároveň k najväčšej životnej investícii väčšiny ľudí. Byty aj domy rástli medziročne tempom priemerne cez 16 % a zdá sa, že inak tomu nebude ani v najbližšom období. Pomer medzi vysokým dopytom a nedostatočnou ponukou nepustí. Čo sa s tým dá robiť a ako financovať svoje bývanie?

Možnosti financovania bývania

Bez ohľadu na to, či sa vám páči bývanie v mestskom byte alebo naopak dávate prednosť vidieku, musíte sa pripraviť na väčšiu investíciu. Ceny bytov aj domov neustále rastú, či už hovoríme o menšom 1 izbovom byte v paneláku alebo o novostavbe rodinného domu na okraji mesta. Nahor ich ženú vysoký dopyt a stále výhodné hypotéky.

Práve hypotekárny úver je častý spôsob financovania bývania. Banka vám vie požičať toľko, koľko potrebujete, hoci aktuálne už nie na 100 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Ak však máte aspoň 10 % vlastných úspor alebo iné zdroje, je to bez problémov.

Okrem hypoúverov existujú ešte tieto 4 možnosti:

• vlastné úspory alebo financie získané v minulosti, napríklad z dedičstva alebo predaja inej nehnuteľnosti, jednoducho povedané vlastná hotovosť
• úspory alebo finančná pomoc od rodiny, aj v tomto prípade sa zaobídete bez hypoúveru a úverových zdrojov, hoci už to nie je vaša hotovosť
• stavebné sporenie, už počas sporenia môžete požiadať o medziúver, ktorým sa dá čiastočne financovať bývanie, kým získate riadny stavebný úver
• kombinácia viacerých zo spomínaných možností spolu so spotrebným úverom na bývanie, ten na rozdiel od hypotéky nevyžaduje záložné právo

Vlastné bývanie vs. prenájom bývania

Množstvo ľudí rieši nemožnosť rýchleho a výhodného financovania bývania aj prenájmom. Bývať v prenajatom byte alebo rodinnom dome môže byť na prvý pohľad zaujímavé, najmä ak vám dovoľuje práca často cestovať a presúvať sa. Vtedy môžete bez problémov striedať mestá alebo lokality a nikde nemáte kotvu v podobe vlastnej nehnuteľnosti.

Prenájom je atraktívny aj cenovo, veľa však závisí od lokality. Mesačná splátka prenájmu je spravidla vždy nižšia, ako splátka hypotéky, aj keď niekedy je rozdiel iba zopár desiatok €. Nemáte starosti so zariaďovaním bývania alebo s jeho rekonštrukciou.

Na druhú stranu, všetky financie, ktoré „investuje“ do prenájmu, sú nenávratne preč. Prenájmom si iba kupujete čas na danom mieste a keď tento čas uplynie, musíte odísť. Za peniaze, ktorými ste pokryli prenájom, nezískate žiadnu trvalú hodnotu.

Mať vlastné bývanie preto, aj s prihliadnutím na rastúce ceny, je ekonomicky najlepšia voľba. Ak by ste sa aj v budúcnosti chceli presťahovať, stále je možné byt alebo inú nehnuteľnosť predať. To platí aj v prípade, ak by ste riešili financovanie cez hypotekárny úver. Predčasne ho viete splatiť vždy a vďaka rastúcej hodnote nehnuteľnosti neprerobíte.

Ako zabojovať o čo najlepší úrok

Vzhľadom na to, že hypotekárne úvery patria k stále najčastejším spôsobom financovania bývania, je dôležití získať taký, ktorý sa vám najviac oplatí. O tom, koľko vás bude hypotéka stáť, rozhoduje predovšetkým úroková sadzba. Tá ovplyvní preplatenie.

Ako ju získať čo najnižšiu? Držte sa týchto zásad:

Neberte hneď prvú ponuku: Zamerať sa hneď na prvú ponuku z banky sa nevypláca, či už ide o úver, bežný účet alebo možnosť investovania. Práve porovnanie všetkých úverov je základom toho, aby ste získali čo najlepší úver. Platí to aj o konkrétnych podmienkach v jednej banke. Zisťujte alternatívy a všetko si prerátajte v kalkulačke.

Účelový úver vs. americká hypotéka: V minulosti boli aj u nás americké hypotéky veľmi populárne. Išlo o bezúčelovú hypotéku, kde stačilo založiť nehnuteľnosť a banka vám za ňu dala peniaze. Aj dnes sa tento typ hypoúveru ešte dá získať, no práve takáto jednoduchosť je vykúpená vyšším úročením. Preto voľte vždy radšej účelovú hypotéku ako typ tejto pôžičky.

Hodnota nehnuteľnosti a príjem: Vplyv na výšku úrokovej sadzby má aj hodnota nehnuteľnosti. Banky ponúkajú výhodnejšie úročenie spravidla v prípade, ak je výška hypotéky najviac do 70 % hodnoty založenej nehnuteľnosti. Dôležitá je aj bonita žiadateľa, čím lepší príjem a čím lepšiu úverovú históriu máte, tým lepší bude úrok.

Doba splatnosti a doba fixácie úroku: Pri výbere hypotéky zvážte aj dobu splatnosti. Čím bude dlhšia, tým menej preplatíte, hoci úrok sa meniť nebude. Viac splátok však znamená v absolútnych číslach aj viac zaplateného úroku. Priamy vplyv na jeho sadzbu však má doba fixácie úroku. Čím je fixácia kratšia, tým nižšiu úrokovú sadzbu získate.

Porovnajte si hypotéky doma a online

Kde nájsť najlepšiu hypotéku s najvýhodnejšími podmienkami a úrokom? Odpovedať na to možno dvoma spôsobmi. Prvým je obehať osobne všetky banky a zistiť aktuálne akcie a parametre úverov. Druhým je využiť online porovnávače hypoték.

Hypotekárne kalkulačky sú jedinečná príležitosť:

• do online kalkulačky zadáte najskôr vstupné údaje o tom, o aký úver máte záujem, vyberiete typ hypotéky, cieľovú sumu a dobu splácania hypotéky
• následne zadáte dobu fixácie úroku a tiež hodnotu nehnuteľnosti, tieto dva parametre ovplyvňujú do veľkej miery to, akú úrokovú sadzbu získate
• potom stačí už len údaje odoslať a počkať na výpočet hypotéky s porovnaním ponúk, kalkulačka vám ukáže mesačnú splátku, úrok aj preplatenie úveru
• ak vás nejaká ponuka zaujme, viete požiadať online o konzultáciu s hypotekárnym expertom, takto sa dozviete konkrétne a individuálne podmienky

Prefinancovanie vlastného bývania v podobe hypoúveru nemusí byť s týmto postupom vôbec nákladné a zložité. Aj napriek rastúcim cenám nehnuteľností si viete nájsť svoje bývanie rýchlo a jednoducho. Banky vám môžu hypotéku schváliť aj bez toho, aby ste mali vyhliadnutý konkrétny byt alebo dom, tie si budete hľadať až potom.

Za zmienku stojí využiť aj službu výhodnejšieho prefinancovania novostavieb bytov. Viaceré developerské projekty v krajských aj okresných mestách sú zviazané s výhodnejším financovaním bývania cez partnerskú banku. Tá vám môže ponúknuť nielen lepší úrok, ale aj rýchlejšie vybavenie hypotéky, odpustenie poplatkov či ohodnotenia bytu.